Jak konsolidovat půjčky a dluhy?

14.06.2021

V dnešní době je možné se setkat s mnoha reklamami bank a úvěrových institucí, které nabízejí snížení měsíčních splátek úvěru prostřednictvím konsolidace dluhů (oddlužení). Jejich základem je shromáždit nebo spojit vše, co konkrétní osoba dluží, do jednoho celku, aby odvozená částka byla nižší.

Konsolidovat půjčky
Konsolidovat půjčky

Konsolidační produkt je zaměřen na potřeby osob, které mají značné potíže se splácením svých dluhů. V mnoha případech se kumulují hypotéky, osobní půjčky, úroky z kreditních karet nebo jiné dluhy, které mohou být pro jednotlivce, který si v době podání žádosti o úvěr správně nepočítal a dostal se do krajní situace, příliš vysoké. To může vést k tomu, že osoba bude mít dluhy u více věřitelů.

V těchto případech může být konsolidace půjček skvělým řešením. Tento mechanismus nabízí klientovi možnost být v daném okamžiku odpovědný pouze jednomu věřiteli za celkovou výši dluhu. Kromě toho bude proces opětovného sjednání podmínek úvěru mnohem schůdnější a bude možné získat zajímavější a především nižší splátky, než kdyby bylo věřitelů více.

Je však třeba zdůraznit, že někdy může konsolidace půjček způsobit ještě větší škody těm zákazníkům, kteří jsou ve finančně slabé situaci. Konsolidace dluhů může vést k delší době splácení nebo k vyšším úrokovým sazbám, než jaké by se platily prvním nebo původním věřitelům. Je velmi běžné, že se náklady v prvních měsících po sloučení sníží, což dlužníkovi uleví, ale s přibývajícími roky se situace obrací a vrací se k situaci na začátku. Proto je nutné znát celý proces, abyste jej mohli správně provést.

Jak jsme již zmínili, v dnešní době existuje několik typů konsolidace. Všechny je využívají jak úvěrové instituce, tak společnosti specializující se na slučování finančních závazků.

Konsolidace bez hypotéky

Osobní půjčky (konsolidace dluhů bez hypotéky) jsou jednou z nejčastěji používaných metod konsolidace půjček. V takovém případě musíte požádat o jeden z produktů v ceně nebo hodnotě všech dluhů, které se v daném okamžiku nahromadily. Stačilo by ukončit všechny půjčky, které dotyčná osoba dříve předčasně splatila.

Za tímto účelem musí klient přiměřeně předpokládat celkové náklady nového úvěru při nové úrokové sazbě. Kromě toho by měly být přezkoumány podmínky těch, které měly být v blízké budoucnosti zlikvidovány.

Existuje mnoho finančních produktů, které jsou spojeny s náklady na storno nebo subrogaci, takže existuje smluvní povinnost zaplatit úroky, které se klient zavázal zaplatit v případech, kdy byl úvěr dříve zrušen. Je tedy možné, že změnou uspořádání dluhu se náklady, které je třeba zaplatit, výrazně zvýší, protože je třeba připočítat další úrokové náklady na zrušení dluhu.

Tento vzorec se obvykle akceptuje u malých dluhů a upouští se od něj u dluhů vyšší hodnoty. Existuje jen velmi málo úvěrových institucí, které mohou půjčit peníze konkrétnímu klientovi, který nevlastní majetek a navíc má problémy se splácením předchozích půjček. Konsolidace dluhů bez hypotéky je proto nástrojem, který je třeba zvážit.

Konsolidace dluhů s ručitelem

Pokud máte ručitele, situace se radikálně mění. Pokud je třetí strana schopna reagovat na dluhy dlužníka svými příjmy a majetkem, může banka nebo nebankovní společnost radikálně změnit názor.

K tomu musí mít ručitel vynikající úvěrové hodnocení. S touto operací jsou však spojena i rizika, protože existuje možnost, že v daném měsíci nebude možné splnit dohodnutou splátku a dlužník bude mít právo podniknout kroky proti ručiteli.

Konsolidace hypoték

Jedná se bezpochyby o nejčastější mechanismus, který jednotlivci využívají k přeskupení svých dluhů. Využívá se tak příležitosti, kterou nabízí český trh s bydlením, neboť 80 % Čechů vlastní dům nebo byt, ve kterém bydlí. Tato skutečnost nabízí možnost, že mnoho jednotlivců může nabídnout svůj dům jako záruku splácení v těch krajních případech, kdy není možné měsíční splátky dluhu plnit.

V těchto případech se žádost o hypotéku vyřizuje na základě nemovitosti, kterou dlužník vlastní. Částka získaná po tomto procesu ruší dluhy, které mohly být získány jiným způsobem.

Všechny hypotéky mají obecně lepší podmínky pro dlužníka než osobní nebo spotřebitelské úvěry. To vychází z toho, že banky mají jistotu, že pokud by klient nemohl splácet, mohou použít dům jako zástavu.

Proto bude tato možnost k dispozici pouze v případech, kdy dlužník vlastní nemovitost a nemá hypotéku. Pokud je zbývající hypotéka velmi malá, lze tento mechanismus použít také. Zajímavé je to zejména proto, že se výrazně zlepšily platební podmínky. Zvláštní pozornost je však třeba věnovat výdajům, které mohou vzniknout dodatečně.

Při plánování detailů konsolidace byste měli vzít v úvahu nejen náklady vyplývající z osobních půjček, ale také všechny náklady spojené se zřízením hypotéky, jako je katalogizátor, notář, odhadce nebo daně. S půjčkami jsou spojeny i další povinné náklady, jako je pojištění domácnosti nebo životní pojištění (v mnoha případech je povinné).

Stručně řečeno, tento proces konsolidace dluhů prostřednictvím zednocení půjček má schopnost získat mnohem výhodnější podmínky při řešení dluhů. V některých případech se však celková částka může zvýšit. Konečné úroky a další poplatky za smluvní hypotéku se mohou výrazně lišit v závislosti na bance, u které je operace prováděna.

Konsolidace dluhů u půjček a hypoték

Pokud je účelem žádosti konsolidační úvěr, je možné, že zákazník bude mít zájem získat úvěr přímo, bez nutnosti obracet se na třetí osoby. V současné době jsou k dispozici nástroje, jako je například srovnávač osobních půjček, které vám umožní porovnat řadu nabídek od různých bank a dalších úvěrových institucí. Můžete také požádat o konsolidační půjčku Ammado.

Pokud se rozhodnete pro konsolidaci dluhů prostřednictvím hypotečního úvěru, jsou k dispozici také nástroje pro srovnání hypoték. Zde můžete analyzovat podmínky a úrokové sazby bank. Konsolidace půjček je nástroj, který vám může ušetřit spoustu peněz.

Nejnovější články z finančních zpráv

Přečtěte si, co je nového

Rychlé platby jsou stále oblíbenější. Naprostá většina z nás si uvědomuje, že jsme na internetu vystaveni různým nebezpečím. Samotné znalosti však často k obezřetnosti nestačí. A naše neopatrnost z nás dělá snadný cíl.

Přestože peníze samy o sobě nás šťastnými nečiní, jsou pro šťastný život nezbytné. Nedostatek peněz je o to palčivější, že na nich závisí náš blahobyt, možnost věnovat se svým vášním nebo rozvíjet svou profesní kvalifikaci. Co máme dělat, když nám náhle dojdou peníze?

Půjčování peněz na internetu je jednoduchý a moderní způsob jak ušetřit množství času. Náš trh se začíná obracet a za pár let už může online půjčování několikanásobně překonat to klasické.

Přečerpání na účtu se neposkytuje automaticky, musíte o něj požádat. Abyste ji získali, musíte splnit několik podmínek. Smlouva o úvěru se obvykle uzavírá na jeden rok a automaticky se pak obnovuje.