Lidé si půjčují každý den. Půjčky slouží jak na pokrytí nákladů, tak i na financování bydlení, nového auta nebo jako investice do movitého či nemovitého majetku. Co je ale dobře vědět dříve než půjčku získáme? Poradíme vám. Pokračovat
Do jakých kategorií dělíme půjčky
Půjčky můžeme rozdělit do několika kategorií s různými parametry. Mezi nejdůležitější dělení patří bankovní a nebankovní. Jak se vyznat v obsáhlé nabídce různých půjček?
- Bankovní půjčky bývají levnější oproti ostatním. Jejich nevýhodou je však dostupnost. Pro získání těchto půjček je nutné projít přísným ověřením bonity klienta.
- Nebankovní půjčky mají svou cenu vyšší. Úroková sazba může dosáhnout i několikanásobku oproti bankovním. Výhodou však je jejich jednodušší dostupnost a nemožnost kontroly klientů v bankovních registrech.
Bankovní půjčky - rozdělení podle druhů
Půjčky z bank rozdělujeme podle jejich druhů. Mezi nejrozšířenější patří spotřební bezúčelové úvěry, kontokorentní úvěry a kreditní karty. Jaké jsou výhody a nevýhody?
Spotřební bezúčelový úvěr
Jedná se o klasickou
půjčku z banky, při které se nezkoumá účel použití půjčených peněz. Při tomto druhu úvěru je úroková sazba ve střední hranici.
- ➕ Jednoduchý převod půjčky na účet klienta.
- ➕ Jasně definovaná pravidla.
- ➕ Možnost předčasného splacení.
- ➖ Přísnější posouzení bonity.
- ➖ Automatické strhávání splátky z účtu.
- ➖ Povinnost založení účtu.
Kontokorentní úvěr
Jde o automatický úvěr, který umožňuje na bankovním účtu majitele jít do debetu (mínusu) a to za předem stanovených podmínek. Úroková sazba bývá častokrát na měsíční bázi.
- ➕ Rychlé a jednoduché vybavení (i automatické).
- ➕ Bez úroku do určitého dne v měsíci.
- ➕ Peníze okamžitě dostupné.
- ➖ Vyšší úrok a poplatky.
- ➖ Banka může kontokorentní úvěr kdykoliv zrušit.
- ➖ Automatické srážky z účtu.
Kreditní karta
Při kreditních kartách je známo, že jde o nejdražší
bankovní půjčky. V případě nevrácení vypůjčené částky do určitého dne v měsíci je dlužná částka navýšena o úrok a často i poplatky.
- ➕ Dostupná bez nutnosti žádání (automatické vydání).
- ➕ Peníze kdykoliv po ruce.
- ➕ Při řádném splácení bonusy za platby kreditkou.
- ➖ Vyšší úrok a poplatky oproti ostatním druhům půjček.
- ➖ Banka může kreditní kartu kdykoliv zrušit.
- ➖ Povinnost platit poplatky za vedení karty.
Nebankovní půjčky - rozdělené podle druhů
Půjčka online
- ➕ Krátká lhůta pro získání.
- ➕ Nezkoumá se bankovní registr.
- ➕ Dá se vybavit i online nebo po telefonu.
Půjčka do výplaty
Při
půjčce do výplaty je rozhodující rychlost získání půjčky a její jednoduchost. Půjčka je však splatná za velmi krátký čas. Častokrát je nutné uhradit celou půjčenou částku i s úrokem najednou v jedné splátce.
- ➕ Expresní posouzení a schválení.
- ➕ Peníze obratem na účtu klienta.
- ➕ Dostupná online bez fyzického zásahu.
- ➖ vysoký úrok a poplatky
- ➖ krátkodobá splatnost
- ➖ poplatky za odklad splátky
Půjčka v hotovosti
Známe ji jako
hotovostní půjčku nebo
půjčku do ruky. Poměrně často se i takovýmto hotovostním způsobem půjčka i následně splácí. Nemusí to být však pravidlem. Při této půjčce je nutné počítat s osobním setkáním zaměstnance nebankovní společnosti, (nebo jeho obchodního partnera).
- ➕ Bez potřeby bankovního účtu.
- ➕ Dostupnější i pro problémové klienty.
- ➕ Individuální přístup.
- ➖ Poplatky za splácení v hotovosti
- ➖ Nutné osobní setkání
- ➖ Vyšší úroková sazba
Půjčka bez dokládání příjmu
Pokud klient nemá pravidelný měsíční příjem nebo mu je znemožněno jeho prokázání (brigády, výpomoc), je tento druh půjčky výhodou. Nevýhodou však při
půjčce bez dokládání je její cena. Vyšší riziko, které musí věřitel podstoupit se odráží na výši úroků.
- ➕ Žádná potvrzení.
- ➕ Dostupná i pro klienty se záznamem.
- ➕ Měsíční splátky.
- ➖ Několikanásobně vyšší úrok.
- ➖ Častokrát potřeba ručení.
- ➖ Vyšší poplatky.
Půjčka ihned
Pokud klient potřebuje finanční prostředky okamžitě, ale nepostačuje mu menší suma z
půjčky do výplaty, je dobrou možností
půjčka ihned. Jde o expresní typ úvěru, při kterém je schvalovací proces zrychlený a tak jsou ve většině případů peníze z půjčky vyplacené klientovi obratem ihned po schválení.
- ➕ Expresní posouzení žádosti.
- ➕ Okamžitá výplata půjčky.
- ➕ Dostupná pro širší klientelu.
- ➖ Mírně vyšší úrok oproti běžné půjčce.
- ➖ Nepůjčuje se na exekuce.
- ➖ Nutný alespoň nějaký příjem.
Půjčka bez registru
Ze samotného názvu je zřejmé, že při
půjčce bez registru se nebere ohled na to, zda klient má negativní zápis v jednom z
nebankovních registrů nebo nemá. Tento fakt však nevylučuje to, že každý věřitel má ze zákona povinnost prověřit klienta, jeho bonitu a jeho schopnost půjčku řádně a včas splácet.
- ➖ Vyšší sazba úroků a poplatků.
- ➖ Může se vyžadovat ručitel.
- ➖ Vyšší měsíční splátky.
- 💡 Chcete získat půjčku ale nechce se vám někam chodit? Vyzkoušejte požádat prostřednictvím portálu Ammado. Vše online a bez omezení času.
Jak vybrat půjčku
V případě, že jste si již zvolili mezi nebankovní a
bankovní půjčkou, nastává otázka, který konkrétní typ půjčky nakonec vybrat. Soustředit byste se měli hlavně na pozitiva, která dominují a jsou pro vás jako klienta klíčové.
Jádro půjčky - předčasné splacení
Možnost předčasného splacení půjčky by měla být při výběru půjčky jedna z nejdůležitějších možností. Samotná judikatura Evropských směrnic nařizuje věřitelům tuto možnost nabízet. Důležité však je, zda si finanční společnost, u které si půjčujete poplatek za předčasné splacení účtuje nebo ne.
- 📢: Poplatky za předčasné splacení půjčky se nevyhýbají ani bankám. Vždy je proto důležité se předem informovat za jakých podmínek je možné úvěr splatit dříve.
Vhodná splatnost určuje výšku splátky
Důležitým faktorem je i samotná délka splatnosti půjčky. Je dobré vědět, že čím je období splácení delší, tím je i splátka menší. V případě pokud si potřebujete půjčit vyšší částku, bude pro vás únosnější splátka v horizontu několika let. Netřeba však opomíjet, že čím je splatnost delší, tím je i samotná cena za půjčku vyšší.
- ➡️ Půjčky s bezplatnou možností splacení dávají možnost zbavit se dluhu kdykoliv.
- ➡️ I při částce 500.000 Kč může být splátka za půjčku únosná, pokud je splatnost delší.
- 💡 Půjčky před výplatou, do výplaty, mini půjčky, malé půjčky, krátkodobé a to do 20.000 Kč označujeme jako mikroúvěry.
Kolik za jednotlivé půjčky přeplatíte?
Výše úroku při každé půjčce je důležitá. Nejlepší půjčky mají nejnižší úrok. Ten však nemusí být hlavní ukazatel ceny za půjčku. Důležité jsou i poplatky spojené s vedením půjčky a poplatky za opožděné splátky.
- ➡️ Půjčky z banky mají nižší úroky oproti jiným. Důležité jsou však i povinné poplatky za vedení úvěrového účtu nebo administrativní poplatky za schválení půjčky.
- ➡️ Půjčky od nebankovních subjektů mají vyšší úroky. Neúčtují si administrativní poplatky za schválení půjčky a neexistuje u nich poplatek za vedení účtu. (Netýká se to však půjček na kartu, které fungují jako kreditní karty.)
- 📢 Cena za půjčku se také odvíjí od její dostupnosti. Čím je půjčka dostupnější, tím je dražší. Tento fenomén je způsoben větším rizikem pro věřitele, kteří půjčují své soukromé finanční zdroje rizikové klientele.
- 💡 Momentálně je nejvýhodnější úrok při zahraniční půjčce dostupné i u nás od Ostsächsische Sparkasse Dresden a to na úrovni od 0,99% p.a. (Smlouva je v německém jazyce).
Výběr optimální půjčky v různých situacích
Optimální půjčka se vztahuje na situaci, ve které budete půjčku potřebovat.
- Na koupi auta nebo bydlení je vhodnější bankovní půjčka.
- Pro zaplacení nečekaných výdajů jako jsou nedoplatky je vhodnější půjčka do výplaty (mikrokredit).
- Pro ostatní výdaje, když vám nepůjčí vaše banka, je nebankovní půjčka vhodná.
- 💡 Pojištění půjčky je dobrým prostředkem jak předejít zadlužení v případě ztráty zaměstnání nebo závažné nemoci.
Schválená půjčka - O kolik splátek se mohu zpozdit?
Akceptovatelné zpoždění splátky závisí na druhu půjčky. Pravidlem však bývá, že už po 30 dnech neuhrazení splátky (dvě neuhrazené splátky) přistupuje věřitel k zesplatnění úvěru. Tomu se lze vyhnout uhrazením minimálně jedné splátky nebo dohodou s věřitelem.
- ℹ️ I když se na první pohled může zdát, že soukromé půjčky mohou být oproti těm bankovním dražší, ne vždy to tak musí být. Je třeba si k prezentovanému úroku připočítat i možné měsíční poplatky za vedení účtu a jiné poplatky.
Mimořádné splátky k půjčce - měl by to být standart
V současnosti již kvantum věřitelů včetně bank umožňuje svým klientům takzvanou mimořádnou splátku. Pokud má klient nečekaně vyšší obnos financí, může je použít na splacení svých závazků. Namísto předepsané splátky tak může klient uhradit vyšší částku a tím si snížit celkovou dlužnou nominální hodnotu půjčky.
Půjčka v hotovosti i na účet - na co se zaměřit při jejich výběru?
- ➡️ Výše úroku včetně poplatků. (Celková výška RPSN).
- ➡️ Možnost odkladu splátek. (Na žádost klienta odložit dočasně splácení půjčky).
- ➡️ Pojištění úvěru, půjčky. (Pojištění pro případ ztráty zaměstnání a trvalé invalidity).
- ➡️ Předčasné splacení. (Možnost okamžitého ukončení úvěrové smlouvy ze strany klienta).
- ➡️ Zřízení půjčky online (Bez potřeby cokoliv fyzicky dokladovat a někam chodit).
- ➡️ Rychlost celého procesu. (Posouzení žádosti i výplata peněz nejpozději do 24 hodin).
- ➡️ Licencovaná společnost. (Pouze společnost s licencí od ČNB může poskytovat půjčky fyzickým osobám).
- ℹ️ Půjčka pro každého je adekvátní i pro důchodce a rodiče pobírajících mateřskou či rodičovský příspěvek.
Jaké užitečné vlastnosti může půjčka ještě mít?
- ➡️ V případě malé nebankovní půjčky mohou být peníze u klienta již do pár minut.
- ➡️ Bankovní i nebankovní společnosti nabízejí i konsolidační půjčky
- ➡️ S novou půjčkou je možné vyplatit si i jiné půjčky.
- ➡️ Půjčku lze použít i na nákup dovolené, či jiné zážitky.
- ➡️ Trh už nabízí i půjčku do výplaty na více splátek.
- ➡️ Množství nebankovních subjektů nabízí první půjčky zdarma s nulovým úrokem.
- ➡️ Díky internetu je možné získat půjčky v noci nebo o víkendu.
- ➡️ Doklady potřebné k získání půjčky je možné vyfotit a poslat mobilním telefonem.
Půjčky pro živnostníky a podnikatele
Možnost vzít si půjčku mají samozřejmě i podnikatelé. Na našem trhu je dostatek produktů jako
rychlé půjčky pro živnostníky a podobně. I když se může zdát, že živnostníci a podnikatelé musí pro získání půjčky projít komplikovaným a zdlouhavým posouzením bonity, není to vždy tak. S výjimkou bank se k půjčce dostanou snadněji a rychleji. Ke schválení většinou postačuje živnostenský list, výpis z bankovního účtu nebo tři poslední faktury.
Půjčka i na sociální dávky, mateřskou a rodičovský příspěvek
Už dávno neplatí pravidlo, že půjčky jsou výsostně pouze pro vybrané skupiny spotřebitelů jako jsou zaměstnanci s trvalým příjmem nebo výsluhový důchodci. V nynější době jsou dostupné i
půjčky pro ženy na mateřské dovolené a také půjčky na sociální dávky a pro nezaměstnané.
Před získáním půjčky doporučujeme ujasnit si, k jakému účelu půjčku využijete. Pokud je váš důvod použít peníze na nepodstatné věci nebo služby, je dobré zvážit tento krok. Stejně je riziko půjčovat si peníze pro druhého. Půjčka by měla sloužit k pokrytí neodkladných nákladů a výdajů na koupi zboží vyšší hodnoty, na investici do rodiny, bydlení, vzdělávání, zdraví a podnikání.
Efektivní tipy na začátek
- ➡️ Půjčka může posloužit na koupi elektrospotřebičů.
- ➡️ Splácet se dá i inkasem z účtu, což je jednodušší.
- ➡️ Při řádném splácení se vrátí část úroků zpět.
- ➡️ S půjčkou pokryjete i nečekané nedoplatky za energie.
- ➡️ I rekonstruovat dům, chalupu, či zahradu je s půjčkou možné.
- ➡️ Vyplatit si s ní můžete i jiné předražené úvěry.
Výběr půjčky není nic komplikovaného
Vybírejte pečlivě od výšky úroku po poplatky, od možnosti předčasného splacení po možnosti odkladu splátek. Každý druh půjčky má své přednosti i mínusy. Pojištění, vrácení úroku, zřízení půjčky bez poplatku, expresní vyplacení peněz, první půjčka zdarma a řadu dalších výhod.
Na ruku, nebo na účet?
Pokud preferujete hotovost nebo nevlastníte účet v bance, určitě zvolte tento typ půjčky v hotovosti. V případě, že účet v bance již máte, bude pro vás půjčka vyplacena na bankovní konto pohodlnější a výhodnější.
Jakou máte bonitu?
V bance s malým příjmem nemáte šanci uspět. Pokud je váš příjem však dostačující a nemáte jiné půjčky, banka je skvělý výběr. Pokud však již půjčky máte, nebo pobíráte nízký příjem, zda ho nemůžete dostatečně doložit, bude pro vás vhodnější sáhnout po nebankovní půjčce.
Který konkrétní typ?
Pro urgentní potřebu financí je vhodné zvolit při menší částce půjčku do výplaty a při vyšší částce půjčku ihned. Pokud nepracujete na pracovní smlouvu nebo nemáte zaměstnání, bude pro vás vhodná půjčka bez dokládání příjmu. V případě záznamu v registru vyhovuje půjčka bez registru a v případě aktivní exekuce lze sáhnout po produktu půjčka na exekuci. Pokud si však potřebujete vyplatit nevýhodné úvěry, bude pro vás přínosnější konsolidační půjčka.
Banka nebo soukromník?
Platí pravidlo, že ne každá bankovní půjčka musí být výhodná. To platí i při nebankovní, která překvapivě může být nad očekávání levnější. Netřeba opomenout ani P2P půjčky, které častokrát dokáží konkurovat menším úrokem i finančním domům.
Kolik času vás to bude stát
Schválení malých nebankovních půjček a mikropůjček trvá přibližně 1 hodinu. Klasické nebankovní půjčky mají průměrnou dobu 24 až 48 hodin. P2P půjčky jsou časově náročnější a ke schválení si můžete počkat 1 až 5 dní. U bankovních půjček je časový interval flexibilní. Záleží totiž na druhu úvěru. Kontokorentní může být schválen do 24 hodin, na klasický spotřební úvěr si však můžete počkat 3 až 5 dní.
Která půjčka má nejvyšší RPSN?
Co je RPSN a co představuje? Jde o číselné vyjádření celkové procentuální výše úroků včetně poplatků, které klient uhradí za čerpání úvěru. Vysokou hodnotu RPSN mají převážně půjčky, které jsou krátkodobé. Jelikož se hodnota RPSN vyjadřuje v roční periodicitě, tak při splatnosti půjčky na 1 měsíc se tato hodnota může vyšplhat na stovky až tisíce procent. Nejnižší RPSN dosahují banky a na banky propojené nebankovní subjekty.
Dá se půjčit zdarma?
Půjčky, za které zaplatíte 0% úrok a 0 Kč poplatek nabízejí nebankovní společnosti, které se specializují na půjčky do výplaty. Je to skvělý trik jak si získat nového klienta na svou stranu. Půjčka zdarma je však jen pro ty, kteří dlužnou částku vrátí včas. Tato bezplatná pomoc je jen jednorázová.
Které parametry jsou důležité?
➡️ Celková výška RPSN - to, co skutečně klient přeplatí za úroky a poplatky.
➡️ Ceník za upomínky - pro případ prodlení splátky jde o důležitý faktor.
➡️ Zpoplatněné služby - Společnosti mohou mít také různé dobrovolné zpoplatněné služby
➡️ Povolení půjčovat - Povinnost disponovat licencí ČNB.
