Jak ochránit své peníze před inflací?

22.07.2021

Slova jako "inflace", "index spotřebitelských cen (CPI)" a "kupní síla" se v poslední době objevují ve zprávách poměrně často. Slyšíme, že kupní síla klesá, že inflace ubírá úspory a že index spotřebitelských cen se pohybuje od jednoho extrému k druhému.

Ochraňte peníze před inflací
Ochraňte peníze před inflací

Zjistíme, co můžete udělat pro to, aby vaše kupní síla neklesala a aby inflace nesnižovala vaše úspory.

Co je to inflace a jak "ubírá" z vašich úspor?

Definice inflace je poměrně jednoduchá - inflace je pokles hodnoty peněz. Pokud tedy máte dnes 500 Kč, inflace znamená, že si dnes za těchto 500 Kč můžete dovolit koupit více než zítra. Někdy se také říká, že inflace je výsledkem neustálého růstu cen za zboží a služby.

K růstu cen a poklesu hodnoty peněz neboli inflaci dochází proto, že v životaschopné ekonomice dochází k neustálému růstu cen. Pokud si například dnes můžete koupit bochník chleba a 300 g sýra za 70 Kč, za rok si za stejnou částku můžete koupit jen stejný bochník chleba a 280 g sýra. Dopad inflace je patrný zejména v dlouhodobém horizontu. Možná sami pocítíte, jak se zdražují potraviny, pohonné hmoty a vše ostatní. Nebo jak se například v průběhu let změnil váš vlastní postoj k hodnotě 100 Kč.

Proč roste inflace, tj. ceny zboží a služeb?

Může se to zdát zvláštní, ale stabilní inflace spolu s růstem cen je přirozenou součástí zdravé ekonomiky. Rostoucí ceny hrají důležitou roli při stimulaci trhů a růstu ekonomiky.

V dnešní situaci na trhu se však v různých zprávách a článcích neustále skloňuje slovo "inflace", a to především kvůli pandemii ve světě. Situace je kritická a existuje vážné riziko, že se ocitneme v situaci, kdy inflace překročí hranice zdravé "stabilní inflace", protože:

Do světové ekonomiky se neustále tisknou peníze. Situace kolem COVID-19 vyvolala v ekonomice bezprecedentní a zcela nečekaný chaos. Prakticky celý svět potřebuje finanční injekci, kterou si půjčuje, aby mohl podporovat rozvoj podnikání a ekonomiky. Na rozdíl od předchozích krizí jsou tiskařské stroje na peníze v provozu prakticky po celou dobu trvání pandemie a do světové ekonomiky denně přibývají nové dolary a eura. Bohužel čím více peněz je v oběhu, tím méně hodnotná je určitá měnová jednotka. Jinými slovy, čím méně si můžete koupit za jedno 10 Kč, tím vyšší je inflace.

Dražší výroba v důsledku krize. Zvýšení ceny pro spotřebitele konečného výrobku je často způsobeno vyššími náklady na suroviny. Tak je tomu například ve stravovacích službách, kde se neustále zvyšují ceny masa, mléka a zeleniny. Ve skutečnosti za tím nemusí být nutně ziskuchtivost zemědělců, ale prostě vyšší náklady na zemědělství. Zemědělci zase živí průmysl hnojiv, strojů atd.. Dále jsou to náklady na dopravu, které se rovněž řídí spíše jednosměrným pohybem ceny ropy.

Vztah mezi nabídkou a poptávkou v ekonomice. Čím vyšší je poptávka po výrobku, tím více si za něj může dodavatel účtovat. To platí i pro každodenní podnikání, kde krize vedla k velkým výpadkům poskytovatelů v různých oblastech života, přičemž poptávka často zůstává stejná. Zamyslete se na chvíli, kolikrát jste v posledních měsících slyšeli o "realitním boomu" a růstu cen stavebních prací?

Mzdy a daně. Je přirozené, že vyšší ceny vedou k většímu očekávání lidí ohledně vyšších mezd a například ročního zvýšení platů. Vyšší mzdy na druhé straně poskytují možnost větší spotřeby, ale také více zatěžují daňovou síť. Vyšší mzda zároveň znamená vyšší náklady na výrobek nebo službu pro zaměstnavatele.

O kolik se sníží mé úspory v důsledku inflace?

Zdá se vám divné, že dnešní stokoruna bude mít zítra nižší hodnotu? Samozřejmě, že na každodenní bázi nejsou tyto rozdíly příliš patrné, ale za průměrnou a zdravou inflaci se považuje inflace kolem 2 % ročně. Jinými slovy, vaše dnešní bankovka v hodnotě 100 Kč bude formálně bankovkou v hodnotě 100 Kč i za rok, ale její kupní síla se oproti dnešku sníží o 2 % - za těchto 100 Kč si za rok koupíte služby v hodnotě 98 Kč.

Při výpočtu podle stejného schématu je zřejmé, že hodnota nashromážděných úspor bude v průběhu času také klesat, ale částky se budou zpravidla pohybovat v tisících nebo dokonce v desetitisících korun. Peníze, které máte uložené na "bezpečném místě" někde na spořicím účtu nebo v šuplíku s ponožkami, vám sice dávají pocit bezpečí, ale časem také postupně ztrácejí na hodnotě.

Inflace je také důvodem, proč se doporučuje vytvářet rezervu ve výši maximálně 3-6 měsíčních příjmů na pokrytí neočekávaných událostí. Vše ostatní by mělo být použito na zvýšení hodnoty peněz. Pokud postupujete opačně, je v závislosti na nashromážděných úsporách reálné, že peníze na pěkný výlet na dovolenou nebo novou ledničku (která právě došla) za pár let kvůli inflaci nekoupite. Byla by škoda, kdyby se tyto peníze musely později půjčit formou půjčky.

Co mohu udělat pro to, aby hodnota mých peněz v průběhu času neklesala v důsledku inflace?

Přestože hodnota peněz v důsledku inflace nevyhnutelně klesá, neznamená to, že by se všechny vydělané peníze měly okamžitě utratit. Naopak nadměrná poptávka a spotřeba je jedním z pilířů inflace. Jde spíše o to, jak využít úspory k překonání inflace a najít způsob, jak zajistit, aby vydělané peníze neztratily 2 % své hodnoty, která by jinak "sežrala" inflace.

Existuje mnoho způsobů, jak udržet, nebo dokonce zvýšit hodnotu peněz: bezpečnějších i rizikovějších. Existují bezpečné způsoby, jak udržet hodnotu peněz nad úrovní inflace:

Vkladní knížky a spořící účty. Ať už se jedná o termínovaný vklad nebo vklad na dobu neurčitou, v bance nebo ve spořitelně, vklad vám dává možnost uchovat hodnotu vašich úspor a možná i získat pasivní příjem. Podmínky a výnosy spoření se liší, ale zpravidla jsou vyšší než průměrná míra inflace, takže hodnota vašich peněz alespoň neklesá. Pokud tedy víte, že peníze nebudete krátkodobě potřebovat, vyplatí se zvážit dlouhodobější vklady s vyšším výnosem, abyste mohli své úspory navýšit, a ne o ně přijít. Než se definitivně rozhodnete, prověřte si různé poskytovatele a jejich podmínky.

Důchodový pilíř III. Penzijní fondy jsou v poslední době také velmi aktuálním tématem. Je dobré si uvědomit, že například III. důchodový pilíř není určen pouze pro váš důchod a že příspěvky do něj jsou dobrovolné a v takové výši, která je pro vás dostupná a výhodná. Výhodou je navíc možnost získat 20 % z vložených peněz zpět ve formě daně z příjmu. Který jiný kanál takovou možnost nabízí?

Široce založené indexové fondy. Své úspory je také možné poměrně bezpečně a s minimálními náklady investovat do široce založených indexových fondů. Indexové fondy jsou souborem stovek akcií různých společností, např. 500 nejúspěšnějších technologických společností v USA, které si pak může kdokoli koupit po mikroskopických částech. Největší výhodou indexů je diverzifikace rizika - je nepravděpodobné, že by všech 500 společností najednou zkrachovalo, a pravděpodobnější je, že se objeví několik úspěšných příběhů.

Nejjednodušším, nejbezpečnějším a nejpasivnějším způsobem investování do indexů je investovat prostřednictvím banky - například, kde můžete své peníze začít zhodnocovat již od pár korun.

Mírně rizikovější, ale s vyššími výnosy:

Akciové trhy, jednotlivé akcie, dluhopisy. Pokud plánujete držet peníze alespoň 5 let, je dobré se s investováním trochu seznámit. Dobrým způsobem, jak zvýšit hodnotu svých peněz, jsou například akcie nebo dluhopisy. Určitě se vyplatí nakupovat akcie diverzifikovaně mezi sektory a zajímat se o vlastní investování.

Nemovitosti. Pokud dáváte přednost něčemu fyzickému a hmatatelnému před "koncepčními" částmi podnikání, vyplatí se uvažovat o nemovitostech. Obecně lze říci, že hodnota nemovitostí v čase neustále roste, a pokud jsou vaše úspory již šestitimístné, je koupě nemovitosti vážně uvažovaným způsobem, jak zvýšit hodnotu svých peněz.

Podílové fondy a půjčky. Pokud máte nějaké úspory a jste ochotni riskovat trochu víc, vyplatí se také podívat se do světa crowdfundingu (P2P). I tam můžete při rozumném hospodaření s penězi vydělat i několik desítek procent nad 2% inflaci.

Nedovolte, aby vám inflace ubírala úspory.

Prvním krokem k ochraně vašich peněz před inflací je pochopit význam pojmu "inflace" a uvědomit si, že hodnota a kupní síla zastaralých peněz klesá. Snadněji pak pochopíte, že je třeba se vzdělávat o různých způsobech, jak zhodnocovat své peníze. Nejrizikovější je prostě hromadit peníze. A hromadit je aniž bychom si uvědomovali, že část z nich neustále mizí.

A přestože držení, růst a investování peněz jsou soustavné činnosti, které vyžadují zájem a strategii, zejména u rizikovějších rozhodnutí, nejdůležitější je učinit rozhodnutí dát své finance do pořádku. Nedovolte, aby se inflace dotkla vašich úspor.

Nejnovější články z finančních zpráv

Přečtěte si, co je nového

Rychlé platby jsou stále oblíbenější. Naprostá většina z nás si uvědomuje, že jsme na internetu vystaveni různým nebezpečím. Samotné znalosti však často k obezřetnosti nestačí. A naše neopatrnost z nás dělá snadný cíl.

Přestože peníze samy o sobě nás šťastnými nečiní, jsou pro šťastný život nezbytné. Nedostatek peněz je o to palčivější, že na nich závisí náš blahobyt, možnost věnovat se svým vášním nebo rozvíjet svou profesní kvalifikaci. Co máme dělat, když nám náhle dojdou peníze?

Půjčování peněz na internetu je jednoduchý a moderní způsob jak ušetřit množství času. Náš trh se začíná obracet a za pár let už může online půjčování několikanásobně překonat to klasické.

Přečerpání na účtu se neposkytuje automaticky, musíte o něj požádat. Abyste ji získali, musíte splnit několik podmínek. Smlouva o úvěru se obvykle uzavírá na jeden rok a automaticky se pak obnovuje.

Další zvýšení minimální mzdy se očekává v roce 2022, ale zatím neexistuje dohoda o tom, o kolik se minimální mzda zvýší.