Všichni bychom si přáli mít pěkné úspory, které bychom mohli použít na budoucí výdaje. Abychom každý měsíc ušetřili část svých příjmů, přichází nám na pomoc pravidlo 50/30/20.
Pokud chcete být schopni zvládnout neočekávané výdaje, podniknout cestu svých snů, koupit si nové auto nebo dům nebo si užívat penzijního připojištění, musíte si část svých příjmů důsledně spořit a věnovat je na vytvoření pěkného "hnízdečka", které vám umožní užívat si klidnější ekonomickou situaci. Bez určitých zásad však může být správa financí komplikovaná.
Pravidlo, o kterém mluvíme, se nazývá pravidlo "50/30/20/". Tuto zásadu navrhl časopis Forbes a rozvinula ji profesorka Harvardu a senátorka za stát Massachusetts Elizabeth Warrenová, která se o tomto pravidle poprvé zmínila ve své knize "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan".
Na základě více než dvacetiletého studia a výzkumu se nabízí teze, že k lepšímu řízení financí stačí dodržovat jednoduché pravidlo, s jehož pomocí můžete snadno kontrolovat své měsíční výdaje a pravidelně si odkládat úspory.
Šetřit peníze nemusí být snadné, když jste mladí a máte stále nízký plat, nebo když už pracujete, ale máte spoustu výdajů. Proto pravidlo 50/30/20 přichází na pomoc všem, kteří chtějí co nejlépe hospodařit se svými příjmy, žonglovat s výdaji na domácnost, nezbytné produkty, ale i nákupy a zábavu, aniž by museli netrpělivě čekat, až jim na konci měsíce přijde výplata.
Název tohoto jednoduchého pravidla je odvozen od procentuálního rozdělení příjmů mezi jednotlivé výdajové položky, které musí člověk během měsíce vynaložit. Podle profesora je pro úspěšné uložení nutné dodržet následující rozdělení:
Existují výdaje, které jsou nezbytné pro uspokojení vašich každodenních potřeb. Na tyto výdaje je vhodné odkládat polovinu měsíčního příjmu. Tyto výdaje zahrnují
Po vyhrazení poloviny příjmů na nezbytné výdaje můžete 30 % příjmů použít na tzv. diskreční výdaje. Všechny tyto náklady souvisejí s volným časem a rekreací. Patří mezi ně:
Zbývající část měsíčního příjmu by měla být v případě potřeby použita na splacení dluhů, které vám v minulosti vznikly, a v opačném případě na úspory a investice, abyste dosáhli svých finančních cílů.
Uveďme si příklad:
Zde je řada kroků, které je třeba dodržovat, abyste mohli toto pravidlo efektivně využívat při správě svých financí:
Definujte svůj příjem. Nejprve je třeba stanovit celkový měsíční rozpočet na základě vašich příjmů. To bude kapitál, který bude následně rozdělen do jednotlivých procent. Jste-li na volné noze, doporučuje se vycházet z průměrného měsíčního příjmu po zdanění a odečtení nákladů spojených s činností. Jste-li zaměstnanec, můžete vycházet ze své výplaty a zohlednit náklady na životní pojištění a penzijní fond. Kategorizujte všechny výdaje. Druhým krokem je identifikace všech nejběžnějších měsíčních výdajů a jejich rozdělení do tří kategorií "nezbytné", "diskreční" a "finanční cíle". K tomu může být užitečné zkontrolovat bankovní výpis z předchozích měsíců a určit nejčastější nákladové položky a použít tabulku, například Microsoft Excel. Abyste mohli rozdělit své výdaje, mějte na paměti, že potřeby jsou všechny výdaje, bez kterých se neobejdete, zatímco potřeby jsou luxus, něco navíc. Vše ostatní by mělo být přiděleno na dluhy, příspěvky na důchod nebo úspory do budoucna. Tento krok provádějte pečlivě, protože po jeho dokončení je vhodné klasifikaci v průběhu procesu neměnit. Přizpůsobte pravidlo svým potřebám. Jakmile definujete všechny své výdaje, můžete provést několik posouzení, abyste si toto pravidlo vytvořili podle svého. Pokud například žijete ve velmi drahém městě, jako je Milán, nemusí vám 50 % příjmu stačit na pokrytí všech nezbytných výdajů. Můžete se proto rozhodnout pro rozdělení 60/20/20. Na druhou stranu, pokud máte dobrou práci, možná nepotřebujete polovinu svých příjmů na základní potřeby a rozhodnete se řídit pravidlem 40/30/30. Nebo, pokud se potýkáte s o něco větším dluhem, můžete se rozhodnout pro rozdělení 50/20/30. Zároveň, pokud jsou vaše primární výdaje nadměrné, můžete se rozhodnout například pro levnější poskytovatele služeb (např. internet, elektřina, plyn), dát přednost levnějšímu nájmu nebo odstranit některé zbytečné výdaje.
Máte tedy k dispozici pravidlo, které lze přizpůsobit vašim potřebám a jehož procenta je třeba brát jako referenční hodnoty, nikoli jako nepřekročitelné limity. Tyto změny však nemohou být příliš radikální: diskreční výdaje nelze snížit na nulu, protože si musíme dopřát některé volnočasové aktivity, ale ani finanční cíle. Právě ta vám ve střednědobém až dlouhodobém horizontu umožní navýšit rozpočet, a proto se doporučuje neklesnout pod 20 %.
Kreditní karta je pozoruhodný finanční nástroj, který umožňuje jejím držitelům flexibilitu v oblasti jejich osobních financí. Kreditní kartu si představte jako malé, ale efektivní vybavení pro cesty, které vám umožňuje nakupovat dnes a platit později, a to vše s dodatečným bonusem v podobě dalších výhod a možných řešení. Níže uvádíme detailní...
Minimální mzda v České republice byla stanovena na 17 300 Kč měsíčně pro rok 2023. Oproti minulému roku se jedná o zvýšení o 1 100 Kč. Kromě měsíční mzdy byla rovněž stanovena hodinová mzda ve výši nejméně 103,80 Kč. K tomuto navýšení došlo s účinností od 1. ledna 2023.
Stříbro, tento krásný kov s charakteristickým leskem, vždy fascinovalo lidstvo. Ale stříbro není jen dekorativní, je rovněž ceněno pro své jedinečné vlastnosti a široké využití v průmyslu. V dnešní době je stříbro také jednou z možných investičních příležitostí. Ale vyplatí se investovat do stříbra?
