Pravidlo 50/30/20 - Šetřete a spravujte své peníze důsledně

06.09.2021

Všichni bychom si přáli mít pěkné úspory, které bychom mohli použít na budoucí výdaje. Abychom každý měsíc ušetřili část svých příjmů, přichází nám na pomoc pravidlo 50/30/20.

Pravidlo 50/30/20
Pravidlo 50/30/20

Pokud chcete být schopni zvládnout neočekávané výdaje, podniknout cestu svých snů, koupit si nové auto nebo dům nebo si užívat penzijního připojištění, musíte si část svých příjmů důsledně spořit a věnovat je na vytvoření pěkného "hnízdečka", které vám umožní užívat si klidnější ekonomickou situaci. Bez určitých zásad však může být správa financí komplikovaná.

Pravidlo 50/30/20

Pravidlo, o kterém mluvíme, se nazývá pravidlo "50/30/20/". Tuto zásadu navrhl časopis Forbes a rozvinula ji profesorka Harvardu a senátorka za stát Massachusetts Elizabeth Warrenová, která se o tomto pravidle poprvé zmínila ve své knize "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan".

Na základě více než dvacetiletého studia a výzkumu se nabízí teze, že k lepšímu řízení financí stačí dodržovat jednoduché pravidlo, s jehož pomocí můžete snadno kontrolovat své měsíční výdaje a pravidelně si odkládat úspory.

Jak funguje pravidlo 50/30/20

Šetřit peníze nemusí být snadné, když jste mladí a máte stále nízký plat, nebo když už pracujete, ale máte spoustu výdajů. Proto pravidlo 50/30/20 přichází na pomoc všem, kteří chtějí co nejlépe hospodařit se svými příjmy, žonglovat s výdaji na domácnost, nezbytné produkty, ale i nákupy a zábavu, aniž by museli netrpělivě čekat, až jim na konci měsíce přijde výplata.

Název tohoto jednoduchého pravidla je odvozen od procentuálního rozdělení příjmů mezi jednotlivé výdajové položky, které musí člověk během měsíce vynaložit. Podle profesora je pro úspěšné uložení nutné dodržet následující rozdělení:

50 % příjmu na základní potřeby

Existují výdaje, které jsou nezbytné pro uspokojení vašich každodenních potřeb. Na tyto výdaje je vhodné odkládat polovinu měsíčního příjmu. Tyto výdaje zahrnují

  • platby za nájem nebo hypotéku, platby za půjčky, účty za plyn, elektřinu a vodu, nákupy potravin, náklady na dopravu, pojistné smlouvy, internet a telefon.

30 % příjmů na diskreční výdaje

Po vyhrazení poloviny příjmů na nezbytné výdaje můžete 30 % příjmů použít na tzv. diskreční výdaje. Všechny tyto náklady souvisejí s volným časem a rekreací. Patří mezi ně:

  • obědy a večeře v restauracích, členství v posilovně nebo jiné sportovní aktivity, veškeré náklady na dovolenou, předplatné různých služeb (např. HBO, Spotify, Netflix), nákup veškerého nepotřebného zboží.

20 % příjmu pro vaše finanční cíle

Zbývající část měsíčního příjmu by měla být v případě potřeby použita na splacení dluhů, které vám v minulosti vznikly, a v opačném případě na úspory a investice, abyste dosáhli svých finančních cílů.

Uveďme si příklad:

  • Předpokládejme, že váš měsíční příjem činí 30.000 Kč Podle pravidla 50/30/20 bude 15.000 Kč přiděleno na všechny nezbytné výdaje, 9.000 Kč na všechny diskreční výdaje a zbývajících 6.000 Kč půjde na vaši vkladní knížku.

Jak používat toto pravidlo

Zde je řada kroků, které je třeba dodržovat, abyste mohli toto pravidlo efektivně využívat při správě svých financí:

Definujte svůj příjem. Nejprve je třeba stanovit celkový měsíční rozpočet na základě vašich příjmů. To bude kapitál, který bude následně rozdělen do jednotlivých procent. Jste-li na volné noze, doporučuje se vycházet z průměrného měsíčního příjmu po zdanění a odečtení nákladů spojených s činností. Jste-li zaměstnanec, můžete vycházet ze své výplaty a zohlednit náklady na životní pojištění a penzijní fond. Kategorizujte všechny výdaje. Druhým krokem je identifikace všech nejběžnějších měsíčních výdajů a jejich rozdělení do tří kategorií "nezbytné", "diskreční" a "finanční cíle". K tomu může být užitečné zkontrolovat bankovní výpis z předchozích měsíců a určit nejčastější nákladové položky a použít tabulku, například Microsoft Excel. Abyste mohli rozdělit své výdaje, mějte na paměti, že potřeby jsou všechny výdaje, bez kterých se neobejdete, zatímco potřeby jsou luxus, něco navíc. Vše ostatní by mělo být přiděleno na dluhy, příspěvky na důchod nebo úspory do budoucna. Tento krok provádějte pečlivě, protože po jeho dokončení je vhodné klasifikaci v průběhu procesu neměnit. Přizpůsobte pravidlo svým potřebám. Jakmile definujete všechny své výdaje, můžete provést několik posouzení, abyste si toto pravidlo vytvořili podle svého. Pokud například žijete ve velmi drahém městě, jako je Milán, nemusí vám 50 % příjmu stačit na pokrytí všech nezbytných výdajů. Můžete se proto rozhodnout pro rozdělení 60/20/20. Na druhou stranu, pokud máte dobrou práci, možná nepotřebujete polovinu svých příjmů na základní potřeby a rozhodnete se řídit pravidlem 40/30/30. Nebo, pokud se potýkáte s o něco větším dluhem, můžete se rozhodnout pro rozdělení 50/20/30. Zároveň, pokud jsou vaše primární výdaje nadměrné, můžete se rozhodnout například pro levnější poskytovatele služeb (např. internet, elektřina, plyn), dát přednost levnějšímu nájmu nebo odstranit některé zbytečné výdaje.

Máte tedy k dispozici pravidlo, které lze přizpůsobit vašim potřebám a jehož procenta je třeba brát jako referenční hodnoty, nikoli jako nepřekročitelné limity. Tyto změny však nemohou být příliš radikální: diskreční výdaje nelze snížit na nulu, protože si musíme dopřát některé volnočasové aktivity, ale ani finanční cíle. Právě ta vám ve střednědobém až dlouhodobém horizontu umožní navýšit rozpočet, a proto se doporučuje neklesnout pod 20 %.

Nejnovější články z finančních zpráv

Přečtěte si, co je nového

Rychlé platby jsou stále oblíbenější. Naprostá většina z nás si uvědomuje, že jsme na internetu vystaveni různým nebezpečím. Samotné znalosti však často k obezřetnosti nestačí. A naše neopatrnost z nás dělá snadný cíl.

Přestože peníze samy o sobě nás šťastnými nečiní, jsou pro šťastný život nezbytné. Nedostatek peněz je o to palčivější, že na nich závisí náš blahobyt, možnost věnovat se svým vášním nebo rozvíjet svou profesní kvalifikaci. Co máme dělat, když nám náhle dojdou peníze?

Půjčování peněz na internetu je jednoduchý a moderní způsob jak ušetřit množství času. Náš trh se začíná obracet a za pár let už může online půjčování několikanásobně překonat to klasické.