Nemohu splácet půjčku - co mám dělat?

Máte potíže se splácením měsíčních splátek půjčky? Pokud nezasáhnete včas, může to mít vážné následky. I když jste udělali finanční chybu, máte šanci ji napravit dříve, než zhorší vaši úvěrovou historii a rozpočet na několik let dopředu.

Především - nezoufejte a neutíkejte od problému. Situaci můžete zlepšit různými způsoby. Věřitelé jsou často ochotni vyjednat individuální splátkový kalendář přizpůsobený vaší situaci. Věřitel může v závislosti na vaší situaci souhlasit se snížením nebo dokonce pozastavením splátek.

Odklad splátek, konsolidace nebo refinancování?

Pokud máte jednorázové potíže a hodláte zaplatit později, snažte se zaplatit do 30 dnů od data splatnosti. V mnoha případech se tyto opožděné platby ani neobjeví v registrech, takže vaše kreditní skóre neutrpí. Když si uvědomíte, že v budoucnu nebudete schopni dodržovat splátky včas, je čas jednat dříve, než se oficiálně opozdíte se splátkami.

Konsolidace neboli sjednocení půjček je snadný a pohodlný způsob, jak snížit své měsíční náklady. Pokud máte více půjček, je vhodné je sloučit do jedné. Tímto způsobem zaplatíte pouze jednu měsíční splátku s výhodnější úrokovou sazbou, v jeden den, s jednou splátkou úroků a jistiny. Menší počet včas splacených půjček zvyšuje vaši platební historii a následně vám umožňuje přístup k vyšším částkám a snadnějšímu schvalování.

Refinancování lze využít pouze v případě, že jste si již vzali půjčku u bankovní nebo nebankovní instituce. V praxi jde o nahrazení jednoho úvěru jiným, přičemž účelem nové transakce je zlepšení podmínek pro klienta. To by mohlo znamenat nižší měsíční splátku, nižší úrokovou sazbu, kratší dobu splácení a další podrobnosti, které by usnadnily splácení dluhu.

Kontaktujte svého věřitele

Úvěrové společnosti často chápou, že finanční situace se mění, a mohou vám pomoci zabránit zhoršení vaší úvěrové historie. Před navázáním kontaktu proveďte následující kroky:

• Vysvětlete svůj problém. Máte jednorázovou potíž - například nouzovou opravu auta, která vyčerpala váš bankovní účet? Nebo vám měsíc co měsíc chybí hotovost, protože váš příjem klesl? Jinými slovy, co je příčinou vaší neschopnosti zaplatit včas. Poskytnutí krátkého a jasného vysvětlení věřiteli může být nezbytné a hlavně přínosné.
• Vytvořte si plán. Zkuste si ujasnit, co by vám mohlo pomoci. Dostanete se zpět na správnou cestu po vynechání jedné nebo dvou splátek? Kdy byste mohli obnovit pravidelné platby? Nebo by vám nižší měsíční splátka na určitou dobu pomohla finančně se stabilizovat? Je důležité mít plán, který věřitele přesvědčí, že problém zvládnete.

Pokud přesně víte, co potřebujete, můžete se obrátit na věřitele - čím dříve, tím lépe. Nečekejte, až se dostanete do prodlení se splácením, a obraťte se na věřitele, protože v takovém případě k vám nemusí být tak laskavý a pomoci vám. Zavolejte nebo přijďte na pobočku a podrobně vysvětlete svou situaci. Můžete si navrhnout vlastní plán nebo se zeptat, jaké možnosti úlevy při splácení vám mohou nabídnout a zda splňujete jejich podmínky.

Většina věřitelů nabízí v závislosti na vaší situaci určitou pomoc. Existují například plány odkladu splátek, které umožňují vynechat několik splátek bez sankcí, nebo modifikované splátkové plány se sníženými úrokovými sazbami.

Podmínky každé smlouvy, kterou uzavíráte, byste měli mít písemně. Tato dokumentace vám pomůže zajistit, abyste nezapomněli na důležitý detail, a slouží také jako písemný důkaz pro případ, že by v budoucnu došlo k jakýmkoli nejasnostem s věřitelem.

Stanovte si priority svých dluhů

Než začnete řešit dluhy z půjček, zjistěte, zda některé z vašich ostatních dluhů nejsou závažnější - tyto dluhy se nazývají "prioritní". Mezi přednostní dluhy patří: nájemné a hypotéky, plyn a elektřina, daně, poplatky a soudní pokuty. Pokud se nevypořádáte s prioritními dluhy, můžete například přijít o dům nebo jiný majetek.

Prvním krokem je sestavení osobního rozpočtu. To vám pomůže zjistit, kolik vám každý měsíc zbude po zaplacení hlavních účtů a prioritních dluhů. Částka, která vám zbývá, je váš "disponibilní příjem". Dále je důležité dodržet stanovený rozpočet a nejenže ho nepřekročit, ale dokonce se snažit ušetřit.

Snažte se být co nejpřesnější. Než začnete sestavovat rozpočet, najděte si poslední výpisy z bankovního účtu, výplatní pásky a výpisy z debetních a kreditních karet. Rozpočtový plán vám pomůže odhadnout, kolik disponibilního příjmu můžete použít na splácení neprioritních dluhů.

Optimalizace životních nákladů

Sečtěte své příjmy a výdaje. Hledejte způsoby, jak snížit výdaje a zvýšit příjmy. Životní náklady jsou vyjádřeny hodnotou zboží a služeb, které spotřebováváte, abyste dosáhli dostatečné úrovně spokojenosti a určité životní úrovně.

Musíte nadále platit nájemné/hypotéku, služby a dopravu. Naučte se optimalizovat náklady na jídlo a oblečení. Na těchto položkách můžete pravděpodobně ušetřit další peníze, pokud uděláte určité kompromisy.

Všechny ostatní výdaje jsou nepovinné, což znamená, že se bez nich můžete naučit žít, alespoň dokud se "nepostavíte na vlastní nohy". Patří sem všechny "požitky", jako je kabelová televize, filmy, restaurace, vysoké účty za telefon, nákup značkového zboží, drahé koníčky atd.

Platby kreditní kartou

Měli byste se snažit uhradit alespoň minimální splátku kreditní karty. Pokud zaplatíte méně než minimální splátku, může vám společnost vydávající kreditní kartu připočítat poplatky. To ovlivní výši vašeho dluhu a případně i váš zápis v registrech.

Pokud si můžete dovolit pravidelné platby, nastavte si inkaso na účet kreditní karty. To znamená, že budete každý měsíc automaticky provádět stejné platby. Pokračujte v placení, jak jen to jde.

Vytvořte si kopii svého osobního rozpočtu. Pokud potřebujete úvěrovou společnost požádat o nižší splátky, můžete jí předložit svůj rozpočtový plán. Tímto způsobem můžete prokázat, že si nemůžete dovolit platit více, než navrhujete.

Vysvětlete věřiteli situaci a požádejte o zmrazení úroků a dalších poplatků. Můžete se dohodnout na pozastavení plateb kartou - to znamená, že nebudete muset nic platit, dokud se vaše situace nezlepší.

Pokud se domníváte, že se vaše finanční situace pravděpodobně nezlepší, můžete zvážit přesun dluhu na jinou kartu s nižším úrokem - tomu se říká "převod zůstatku". Další možností je vzít si půjčku s nižší úrokovou sazbou než u kreditní karty.

Porovnejte karty nebo půjčky, které můžete získat od různých společností. Všimněte si, zda bude převod zůstatku na jinou kartu zpoplatněn, jaké úroky a poplatky budete na nové kartě nebo půjčce platit a jaká je délka bezúročného období.

Půjčku nebo novou kreditní kartu použijte pouze na splacení dluhu, který již máte. Neutrácejte více, než kolik je vaše aktuální kreditní karta. Vyhněte se půjčce, která je vázána na váš domov, například hypotéce. Pokud ji nemůžete splatit, hrozí vám ztráta bydlení.

Pokud máte špatné úvěrové hodnocení, nový bankovní úvěr pravděpodobně nedostanete. To se může stát, pokud jste již požádali o mnoho půjček nebo jste vynechali pravidelné měsíční splátky. V takovém případě budete muset využít služeb společnosti poskytující nebankovní půjčky.

Nejnovější články

Přečtěte si jako první, co je nového